미국주식 국내주식 많이 하시는데요, 별생각 없이 증권사 계좌를 개설하고 지수 추종하는 ETF 상품을 보유하고 계신다거나 주식 매수 후 엉덩이가 들썩거려 장투는 남의 나라 이야기요.. 못 참고 손절, 매도해버려서 울상 지어보신 적 있으신가요? 제가 장기투자를 좀 어려워하는 타입인데요, 조금 수익 나면 못 참고 홀랑 팔아버려요;; 그냥 잠자코 놔두면 수익률이 크게 달라졌을 텐데 말입니다.
그래서 저 같은 사람들을 위한 계좌가 있는데요 장투 장려에 세제혜택까지 준다고하니 가입하지 않을 이유가 없습니다
노후대비를 위해서 많은 사람들이 가입한 연금저축, ISA, IRP에 대해서 알아보겠습니다.
IRP 퇴직연금
퇴직연금은 요즘 회사들이 가입을 장려하는 상품인데요, 거의 반강제이긴 합니다;;
별도의 IRP계좌를 만들고 계좌번호를 회사에 제출해야하는 곳이 많더라고요.
퇴직금을 투자형으로 가입했다가 투자수익이 늘어나면 퇴직금도 같이 늘어나지만 지금처럼 세계적인 하락장에는 원금이 같이 녹는다는 단점이 있습니다. 은행에서 투자상품 설명 잘 들어보시고 가입하세요
IRP도 중도인출은 가능한데 조건이 조금 많이 까다롭습니다.
우선 해지를 위해서는 깔끔하게 16.5%의 세금을 한번에 맞고 인출할 수 있는데요
세금을 절약하기 위해서 아래와 같은 조건이 필요합니다.
1. 천재지변
2. 본인 또는 가족의 병환으로 6개월이상 요양이 필요한 경우
3. 5년이내 개인회생절차를 개시할 경우
4. 5년이내 파산선고할 경우
위의 4가지 경우에는 연금소득세 5%만 공제하고 해지가 가능합니다.
16.5%의 세금을 공제하여 해지하는 경우는
1. 무주택자의 주택구입
2. 주거 목적(전월세) 임차보증금 용도 사용
IRP계좌는 연간 1800만원까지 납입이 가능하며 펀드, ETF, 리츠 상품을 매수할 수 있습니다.
연금용 계좌이기 때문에 일반 주식계좌와는 다르게 고위험 상품(단일종목의 일반 회사 주식)은 매수가 불가능합니다만 계좌에서 70%까지는 나스닥지수 추종 ETF, S&P500 지수 추종 ETF 상품은 매수가 가능합니다.
다른 연금저축 상품과 같이 만 55세 이상이 되어야 연금으로 수령이 가능합니다.
ISA 개인종합자산관리계좌
IRP계좌에 비하면 중도인출이 자유로운편입니다. (다만, 원금에 한하여 인출이 가능)
연간 2000만원까지 납입이 가능하며 평생 총 1억원 납입이 가능합니다.
ISA는 펀드, ETF, 리츠, 국내주식의 매수가 가능한데요, 연금저축성 느낌도 있지만 일반 주식계좌에 더 가깝습니다.
다만 증권사의 일반적인 주식계좌에 비해서 세제혜택이 훨씬 커서 국내주식 또는 미국지수추종ETF 투자를 꾸준히 하신다면 ISA계좌가 훨씬 이득입니다.
심지어 해당 계좌로 공모주 청약도 가능한데요, 다만 해당 증권사가 주관사일 경우에 공모주 신청이 가능합니다.
연 200만원의 비과세 혜택과 9.9%의 낮은 세금을 떼어갑니다.
일반 주식계좌는 비과세 혜택이 없고 세금은 15.4%이거든요, 이 부분이 굉장한 장점이죠
모든 증권사를 포함하여 단 1곳에서만 인당 1 계좌 개설이 가능하고 연소득이 5천만원 미만이라면 '서민형ISA' 계좌로 전환하여 기존의 200만원이던 비과세 혜택을 400만원까지 받을 수 있습니다.
서민형 ISA계좌 신청방법 (삼성증권 기준)
저는 삼성증권에서 ISA계좌를 가지고 있는데요, 연봉이 5000만원이 안되니 서민형으로 전환 신청하기로 했습니다.
1. 우선 홈택스에서 '개인종합자산관리계좌 가입용 소득확인증명서'를 발급 받으세요
* 참고로 저는 팩스가 있어서 팩스로 발송하기 위해 파일을 다운로드하고 인쇄해서 지참했는데요, 팩스 이용이 불가능하시다면 모바일 앱인 '손택스'에서 발급 후 '팩스로 바로 전송' 기능을 이용하셔서 증권사로 바로 발송하시면 됩니다.
2. 삼성증권 고객센터 상담원 연결하기
1588-2323 → 65번 → 본인의 ISA계좌번호 +# → ISA계좌 비밀번호 +# → 상담원 연결
그럼 상담원이 팩스번호를 알려줍니다, FAX 02-2075-1402
팩스 발송 후 위와 같은 순서로 다시 전화해서 팩스 발송했다고 말합니다. 그럼 하루 정도 있다가 다시 전화를 준다고 하던데 삼성증권에서 오는 전화번호는 02-6230-**** 이니 모르는 번호라고 수신 거부하면 안 됩니다.
저는 팩스 발송 후 20분 정도 지나서 바로 승인되었다고 전화가 왔습니다.
생년월일 확인 → 계좌 비밀번호 +# 로 본인 확인하니까 서민형으로 바로 전환시켜줍니다.
굉장히 간단한 절차이니 연소득 5000만원 미만이신 분들은 꼭 서민형으로 전환하셔서 세제혜택 받으시길 바랍니다.
연금저축
연금저축계좌는 연 4000만원까지 납입이 가능하며 연봉 5500만원 이하는 연 16.5% 세액공제가 가능합니다.
중도인출도 가능한데 그동안 받았던 세제혜택인 16.5%를 토해내야 합니다.
연금저축은 펀드, ETF만 매수가 가능하며 국내에 상장된 해외 ETF인 TIGER미국S&P500등의 상품도 매수가 가능합니다.
다른 연금성 계좌와 다르게 노후대비 연금에 초점이 맞추어져 조금 더 보수적인 운용이 가능합니다.
참고로 미국지수추종 상품으로는 TIGER미국 S&P500 상품이 운용보수도 제일 적고 시가총액이 커서 추천드립니다.
나스닥은 KODEX미국 나스닥TR이 좋습니다.
연금성 계좌들이 장기주식투자로 받을 수 있는 복리효과를 누리게 해 주고 절세효과를 주기 때문에 차곡차곡 소액으로 모아가시는 분이라면 위의 연금성 계좌들이 좋을 것 같습니다.
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